Всё чаще жители России желают обзавестись автомобилем по причине того, что скорость жизни увеличивается с каждым днём: нужно всюду успеть, да и на отдых теперь модно ездить на своей машине. Однако далеко не каждый может себе позволить купить сразу новенький автомобиль, оплатив всю его стоимость. Выручить из данной ситуации помогут новые программы кредитования, разработанные в банках России.
Довольно быстрыми темпами развивается новый вид банковских услуг - автокредитование. Автокредит - это кредит целевого назначения, в данном случае на приобретение автомобиля. Сам же автомобиль, в свою очередь, становится залогом по данному кредиту. Размер средних ставок автокредитов гораздо меньше, чем в традиционных потребительских кредитах.
Уровень продаж автомобилей в кредит банками Москвы выше, чем кредитование других субъектов. В столичных банках предлагается несколько видов программ автокредитования, что позволяет учесть индивидуальные запросы каждого клиента.
Какие банки предоставляют автокредиты на автомобили с пробегом
Что касается банков, которые предлагают такую услугу, то их количество с каждым годом становится больше. По статистике самый высокий рейтинг у следующих банков: Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Почта Банк, Россельхозбанк и другие. Банки, предлагающие данную услугу по автокредитованию, чаще всего плотно сотрудничают с автосалонами и кредитные договора оформляются их совместными усилиями.
Также есть банки, которые специализируются на продаже подержанных автомобилей. Автокредит на подержанный автомобиль вы можете получить, кроме выше перечисленных, в Абсолют Банке, Кредит Европа Банке и дочерних банках западных автосалонов, которые выдают кредиты на покупку подержанных автомобилей своих стран. Это Тойота Банк, БМВ Банк и другие банки, чаще всего названные в соответствии с маркой автомобиля, который выставлен на продажу.
Желающие приобрести автомобиль с пробегом в кредит должны знать, что такой кредит обойдётся им дороже и оформить его не так просто, как при покупке нового авто. В данном случае всегда выше сумма процентной ставки. Объясняется это повышенным риском, который может нести за собой кредитный автомобиль. Риски связаны с возможным угоном автомобиля или он может числится залоговым имуществом в любом другом банке. К тому же, подержанное авто является неликвидным активом для банка.
Оформляя автокредиты на подержанные автомобили банки требуют от заёмщика соблюдения дополнительных условий и ограничений:
- на момент погашения автокредита автомобиль иностранного производства должен быть не старше 10-ти лет, отечественного 5-ти лет;
- сумма первоначального взноса варьируется в рамках 10-50 процентов и зависит от общего состояния авто, его модели и возраста;
- некоторые банки не оформляют автокредит на автомобиль с пробегом производства таких стран, как Китай, Иран, Индия, Россия и Украина;
- учитывается количество бывших владельцев подержанного автомобиля, его пробег, сумма страховки и сроки кредитования.
В остальном требования к заёмщику при оформлении автокредита на подержанный автомобиль совпадают с требованиями на кредитование нового автомобиля. Это наличие гражданства России, постоянное проживание в регионе кредитования, наличие трудового стажа. Учитывается общий трудовой стаж и стаж работы за последнее время на одном месте.
Существует несколько способов автокредитования. Один из них заключается в приобретении подержанного автомобиля у дилеров, официально занимающихся продажей автомобилей, следующий - у частного лица. Эти программы кредитования предполагают более высокие первоначальный взнос и проценты, чем в случае покупки автомобиля с пробегом в автосалоне.
Плюсы и минусы покупки бытовой техники в кредит
Не всегда деньги на покупку есть здесь и сейчас, но желанный товар как раз выставлен на распродажу. Нередко случается, что стоимость бытовой техники гораздо выше запланированного на покупку бюджета. В таких случаях, можно оформить товар в кредит или рассрочку. Взять в кредит бытовую технику сегодня может абсолютно любой желающий с положительной кредитной историей.
В любом крупном магазине бытовой техники вы встретите банковских консультантов, готовых помочь с оформлением кредита.Благодаря этому предложению можно здесь и сейчас стать счастливым обладателем дорогой модели ноутбука, нового двухкамерного холодильника или посудомоечной машины. Некоторые заемщики сразу же отправляются в банк за целевым кредитом для крупной покупки. Оформить кредит на бытовую технику – легко и просто, обычно решение банка занимает от 10 до 30 минут, кредитный договор подписывается клиентом сразу же на месте.
Платить за покупку в кредит необходимо будет небольшими частями в течение выбранного времени кредитования. Но, оформляя покупку бытовой техники в кредит, помните, что у товарных кредитов есть свои плюсы и минусы.
Когда же действительно стоит прибегать к помощи кредитования?
Острая необходимость техники при отсутствии должной суммы денег навязывает нам обращение в кредитные организации.Если у вас нет срочной потребности в приобретении того или иного товара, гораздо выгоднее будет откладывать нужную сумму в течение нескольких месяцев и приобрести покупку без выплаты дополнительных процентов.
Поломка техники в доме - непредвиденное обстоятельство. В данном случае возможность кредитования станет спасением для семьи, в которой сломалась необходимая для комфортного проживания бытовая техника. В такой ситуации оформить покупку в кредит будет благоразумнее, чем откладывать на неопределенный срок.
Первый способ приобрести покупку не за счет собственных средств - это оформить кредит в магазине. Сегодня это проще простого. Если ваша зарплата составляет 20-25 000 рублей, а желанная покупка стоит 50 000 рублей и больше, то оформив кредит, можно выплачивать каждый месяц удобную и доступную сумму.
Магазин с возможностью покупки в кредит найти сегодня совсем несложно. Даже небольшие центры электроники и бытовой техники прибегают к помощи кредитования, чтобы выгодно выглядеть в глазах клиентов и расширить круг возможных покупателей. Если классическому шоппингу вы предпочитаете онлайн-покупки, то можете подать заявку на кредит прямо в интернет-магазине.
Покупка бытовой техники в магазине в кредит состоит из нескольких простых шагов:
- выбираем товар.
- отправляемся к кредитному консультанту.
- заключаем кредитный договор.
- забираем желанный товар.
Кредит в банке
Тут все просто. Основная задача - это среди множества похожих товаров выбрать тот, который вы готовы приобрести.
После оформления заявки остается только дождаться ответа из финансовой организации. Если кредит одобрен, то переходим к подписанию кредитного договора.При этом рекомендуется оформить страховку. Это поможет в случае поломки техники, приобретенной в кредит.
После заключения кредитного договора и уточнения всех нюансов, остается только забрать свой товар, сохраняя гарантийный чек.
Второй вариант - оформить кредит непосредственно в банке. Для этого можно воспользоваться как целевым кредитованием (тогда направить денежную сумму можно будет исключительно на одну запланированную покупку), так и потребительским кредитом. Если вы задаетесь вопросом, дадут ли кредит в банке, заранее ознакомьтесь с перечнем необходимых документов. Сегодня банки спокойно выдают кредиты на небольшие суммы лицам с положительной кредитной историей и постоянным местом работы.
К основным преимуществам приобретения бытовой техники в кредит можно отнести:
- быстрое приобретение необходимой техники;
- комфортные суммы ежемесячного платежа;
- возможность оформления кредита без первого взноса;
- минимальные требования к заемщику;
- возможность приобретения товара в рассрочку, то есть без процентов.
Недостатки:
- переплата за товар в виде процентов;
- дополнительные затраты на страховку покупки.
- погашение кредита в определенный срок.
Если вам срочно необходимо приобрести новую технику, но при этом не обладаете нужной суммой денег, кредит станет для вас оптимальным выходом из ситуации!
Цель кредита или рассрочки - занять денег у финансового учреждения или продавца для приобретения товаров и услуг. С одной стороны это удобно и практично - не нужно откладывать покупку в долгий ящик, пытаясь накопить нужную сумму. Однако на практике часты случаи, когда с выплатой долга возникают проблемы: невнимательно прочитали договор, не поняли суть операции, просрочили ежемесячный платеж.
Чтобы не допустить таких ситуаций, важно понимать, что из себя представляет кредит и рассрочка, чем они отличаются друг от друга, каковы плюсы и минусы каждой процедуры.
Что такое кредит
Это выдача денег под проценты с возвратом . Кредит бывает целевым: на покупку автомобиля или жилья; и нецелевым () - на любые нужды. Кредит выдается на оговоренный в договоре срок. Просрочка платежа влечет за собой негативные последствия: штраф, арест имущества или другие санкции.
В чем его особенности
Кредит имеет ряд отличительных особенностей. Сюда относятся: процедура оформления, его полная стоимость, процесс выдачи денег.
Рассмотрим каждый пункт подробно:
- Для оформления обращаются в банковскую организацию - лично или через официальный сайт компании. Подают заявку, где указывают свои личные данные: ФИО, место работы, размер ежемесячного дохода, семейное положение, цель кредитования. Указывают желаемый срок кредита и процентную ставку. На основании этих данных сотрудники банка выносят отрицательное или положительное решение.
- Перед подписанием документа рекомендуется обратить внимание на полную кредитную стоимость - это размер кредита + начисляемые годовые проценты. Банк не вправе без согласия потребителя включать в кредитную стоимость другие .
- Выдают средства наличными или безналом — переводом на карту или счет. Это условие заранее прописывается в кредитном договоре.
Кому дают и на каких условиях
Кредит на выгодных условиях выдают только платежеспособным гражданам.
«Портрет» среднестатистического заемщика выглядит так:
- женщина или мужчина от 25 до 45 лет;
- гражданство РФ;
- имеет постоянный источник дохода;
- давно состоит в браке и имеет детей;
- имеет среднее специальное или высшее образование;
- есть имущество в собственности - машина, квартира, земельный участок (при необходимости имущество оформляют в залог);
- есть положительная
Внимание! Если у человека плохая кредитная история, есть непогашенные платежи, нет официальной работы и так далее, ему выдадут кредит только в микрофинансовых организациях. В таких конторах деньги под более высокие проценты, чем в банке, на короткий срок.
Условия выдачи устанавливает банк. Помимо размера ежемесячного платежа и сроков погашения, это страховка, стоимость сопутствующих услуг (например, рассмотрение кредитной заявки или смс-уведомления), валюта, пеня за рассрочку.
Какую сумму и на что
Сумма зависит от цели. Крупные кредиты суммой 300 000 рублей и более выдают на покупку автомобиля или недвижимости. Сумму менее 300 000 рублей выдают на потребительские цели - покупка бытовой техники, ремонт, поездка за границу, оплата обучения. От суммы зависит размер процентной ставки и срок выплат.
Плюсы и минусы
К плюсам относят возможность взять деньги «здесь и сейчас», не дожидаясь премий или заработной платы. Отдавать деньги проще по частям, чем в течение долгого времени копить их. Удобны кредиты, которые можно погашать досрочно, внося каждый месяц больший платеж и уменьшая размер процентной ставки. Зачастую кредит это единственный способ срочно отправиться на лечение или оплатить непредвиденные расходы.
Минусы - переплата, беспроцентных кредитов не существует. Чтобы получить деньги, требуется собрать пакет документов и подать заявку, дождаться ответа банка. Если есть просрочка, то на плечи заемщика ложатся обязанности по выплате пени или штрафа. Если внезапно он потерял работу или заболел, то долг за счет пени и штрафов начинает расти.
Где можно оформить
Оформляют их в банках или микрофинансовых организациях. Помимо заявки на получение денег, требуются документы: паспорт, справка о места работы, свидетельство о браке (если есть), военный билет. Каждая организация устанавливает свой перечень документов.
Внимание! Кредит на потребительские цели удобно оформлять онлайн или через мобильное приложение. В нем указываются личные данные и копия паспорта, собирать длинный список документов не нужно. Решение сообщают по смс либо вам звонит сотрудник банка.
Что такое рассрочка
Это оплата товара частями на протяжении определенного времени - от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом нет процентов, покупатель не переплачивает деньги.
В чем ее особенности
Предоставляется рассрочка на короткий промежуток времени, как правило от полугода до трех лет. Покупка выступает залогом - гарантирует возврат средств. Оформляется рассрочка договором с подробным описанием всех условий. Есть первоначальный взнос - от 10% до 50% от первоначальной стоимости товара. Платежи вносят ежемесячно равными частями.
Внимание! Практикуется также продажа товара в кредит с оплатой в рассрочку. Покупатель приобретает товар в магазине, а договор заключает с банком. При таком виде рассрочки проценты есть, но невысокие. Они уже включены в цену товара, то есть по факту покупатель не переплачивает банку.
Кому дают и на каких условиях
Получить рассрочку проще, чем кредит. Ее оформление занимает от 10 до 20 минут, достаточно при себе иметь паспорт. На его основании составляется соглашение, где указывается размер ежемесячных платежей и срок погашения. Сотрудники магазина не требуют от покупателя справку с места работы, свидетельство и браке и другие документы.
В условия предоставления включен график и сумма платежей, санкции за просрочку - штрафы и пени. Некоторые магазины устанавливают свои условия предоставления - дополнительные документы, отказ в рассрочке без объяснения причин, максимальный срок рассрочки.
Какую сумму и на что
Сумма рассрочки равна сумме покупаемого товара. Если рассрочка превышает стоимость покупки, значит, продавец включил в размер платежей дополнительные условия - комиссии или проценты. Выдают рассрочку на любой товар: бытовая техника, ювелирные украшения, мебель, одежда.
Плюсы и минусы
Плюсы - быстрое оформление, не нужно собирать пакет документов, предоставлять информацию о месте работы или заработке. С помощью рассрочки легко купить дорогостоящий товар без удара по семейному бюджету. Если рассрочка «чистая», то нет переплаты по процентам.
Внимание! Достоинство процедуры - оформляют рассрочку в магазине,не тратится время на визит в банк.
Минусы - короткий срок предоставления, в некоторых случаях необходимость внести первоначальный взнос в размере от 10% до 50% от суммы желаемого товара.
Чем рассрочка отличается от кредита
Рассрочка и кредит - в чем разница?
Для понимания рассмотрим следующие отличительные особенности:
- Процентная ставка. Выплата рассрочки беспроцентная, в то время как выплата кредита это всегда сумма долга + проценты.
- Наличие положительной кредитной истории. Это важно для оформления кредита, при покупке в рассрочку история не имеет значения.
- Срок оформления. Для рассрочки достаточно 20 минут, в то время как заявка на кредит рассматривается в среднем от нескольких часов до недели.
- Необходимые документы. Для рассрочки - паспорт; для кредита - справка о доходах, СНИЛС, военный билет и так далее.
- Первоначальный взнос. В случае с рассрочкой он составляет около 30% от суммы товара.
- Срок предоставления. Кредит - в среднем от года до 10 лет; рассрочка - от полугода до трех лет.
- Если товар куплен в кредит, он сразу становится собственностью покупателя. Если в рассрочку - находится в залоге.
Что выгоднее: рассрочка или кредит
Рассрочку оформляют в том случае, если не хотят тратить время на сбор бумаг и подтверждение выдачи денег. Этот вид займа удобен для покупок ну сумму до 100 000 рублей. Он не подразумевает переплаты, что экономит деньги покупателя. Если возникли трудности с выплатами, то договориться с продавцом о временном приостановлении платежей или корректировке графика проще, чем просить об этом у банка. Просрочка выплат никак не влияет на кредитную историю.
Кредит рекомендуют брать на более дорогостоящие покупки. Их продумывают заранее и изучают условия кредитования у разных банков. Кредит удобнее и выгоднее для тех, кто уверен в стабильности своего дохода на долгие годы вперед. Однако важно заранее обратить внимание на размер процентной ставки и конечную сумму выплат.
Что лучше кредитная карта или карта рассрочки
Карта рассрочки подходит для регулярных небольших покупок, проценты на потраченную сумму не начисляются. Рассрочкой удобно и выгодно пользоваться в магазинах-партнерах банка, в то время как кредитка таких ограничений не имеет. С рассрочки не снимают наличные, кредитные карты позволяют это сделать, пусть и с комиссией. У кредиток лимит в разы выше, чем у карт рассрочки.
Внимание! Прежде чем получить карту рассрочки, поинтересуйтесь, в каких магазинах ей можно расплачиваться, сколько стоит обслуживание, нет ли скрытых комиссий и опций. Важно узнать, какой процент и штрафы начисляются в случае невозврата денег в срок.
Заключение
Если речь идет о более дорогостоящих покупках, то лучше оформить кредит в банке - доказать свою платежеспособность и придерживаться графика платежей. Совершать покупки помогут также кредитная или карта рассрочки - при их оформлении важно узнать сроки возврата денег и размер начисленных штрафов в случае просрочки.
Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.
Классификация кредитов
Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:
- По подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
- По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов - поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
- По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
- По размеру процентной ставки.
Достоинства такого явления как кредитование
В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:
- Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
- Короткий срок рассмотрения заявки - всего за несколько дней.
- Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется - товар может подорожать.
- Плюс кредита - это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно - такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
- Плюсы кредита под залог - большой лимит и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.
Есть ли польза для учреждений?
Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.
Что значит перекредитование?
Рефинансирование (перекредитование) - это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Достоинства перекредитования следующие:
- Уменьшение размера ежемесячных выплат.
- Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
- Объединение кредитов в разных банках в один.
- Снижение процентной ставки.
- Снятие обременения с залога.
Недостатки рефинансирования:
- Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
- Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
- Получение разрешения у банка кредитора.
Недостатки кредита
К основным минусам кредитов относятся:
Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам - чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.
В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того - он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.
Рациональное использование кредитов
Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы - транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.
Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.
Для тех, кто решил начать свое дело
Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.
Не поддавайтесь влиянию шопинга
Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока. При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.
В заключение
Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.
Загрузка...
